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国会最近通过给遭受冠状病毒经济影响的美国人大幅度减少抵押贷款支付来做正确的事。如果您因病毒而失业或收入下降,并且抵押贷款得到了政府的支持,则您最多可以忍受六个月的抵押贷款。如果在此期间结束时您仍然承受财务压力,则可以再增加六个。
与未来经济危机的空前性质保持一致,这是前所未有的措施。
但这也意味着数百万的借款人本月将不进行抵押贷款付款。不幸的是,对于收取这些付款的抵押贷款服务商来说,他们仍然对提供借给抵押贷款借款人的现金的投资者感到困惑。毕竟,这里没有免费的午餐。国会并没有使还款义务消失,只是将其从借款人转移到了抵押服务商。由于这些抵押由政府担保,抵押服务商最终将由政府偿还。但这可能需要一年以上的时间。同时,服务业者必须每月拿出数十亿美元来支付借款人的账单。
要让我们大致了解一下我们所谈论的金额,如果只有四分之一的有抵押贷款的家庭让国会接受六个月的抵押贷款宽容,抵押贷款服务商将不得不支付超过700亿美元的款项。根据穆迪分析公司(Moody's Analytics)的分析,如果他们整年坚持下去,服务业者将不得不承担超过1,400亿美元的费用。从这些数字来看,去年,服务业者的净利润总额不到100亿美元。
该算法不起作用。只有规模最大,资金最雄厚的服务商才能应对这种压力。其余的将动摇,许多将完全失败。
这些公司的命运对我们其他人都很重要,因为他们是拿起电话来帮助借款人努力偿还抵押贷款的公司。抵押贷款服务商的普遍失败将使该系统陷入彻底混乱。随着监管机构争相寻找其他人来为他们的贷款提供服务,许多挣扎中的房主将无处可寻。所有这一切都将在全国范围的服务商努力处理他们已有的客户时发生。
使问题更加复杂的是,抵押贷款服务商也进行抵押贷款。因此,他们的普遍失败将意味着许多家庭将很难获得贷款购买房屋或为抵押贷款再融资,一旦病毒通过,将给我们的经济复苏蒙上沉重的阴影。
因此,决策者可以选择。他们现在可以介入并解决抵押贷款服务商面临的巨大现金流问题,方法是将这些付款直接预付给投资者,或者借给贷款服务商自己做的钱。无论哪种方式,如果对这个部门的压力像许多人所担心的那样严重,与救助房地产市场相比,成本将显得苍白。或者,他们可以等待,看看事情如何发展,用手指交叉,即将来临的忍耐浪潮并不会造成太大的破坏,它只会破坏前几个骨牌。如果选择听起来很熟悉,应该选择。这与决策者几个月前首次学习该病毒时面临的选择没有什么不同:听从专家的警告并积极采取行动避免危机,或者抓住机会并希望事情不会像现在这样糟糕。害怕。
